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信用卡交易消费者权利属有限抗辩权

编辑 :   时间 : 07-28 浏览量 : 413
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信用卡交易消费者权利属有限抗辩权

 

        消费者抗辩权始于20世纪60年代的美国,其通过判例法和成文法突破 传统法理对合同相对人的限制,创制出一些新的规则来支持消费者的抗辩权

 

        如紧密联系性原则、连锁销售贷款规则以及美国联邦贸易委员会在 《保护消费者索赔与抗辩》中所确立的金融机枸明示承担责任的规则但总体而言,美国在持卡人与商户的纠纷中,发卡机构承担民事责任的模式为:免责为原则、担责为例外。

 

        此后,随着世界各国对消费者保护的力度逐步增强,该类规则逐渐为一些发达国家所接受。日本1961年《分期付款销售法》则规定了持卡人对发卡机构的抗辩权。

 

        该法第30条第4款规定“购人者,在接受通过分期销售融资的购人方法购人商品的请求时,如对于该商品的销售即对销售产生的事由有异议,可以与提出该支付请求的分期销售融资的提供者进行对抗。”

 

        此外,像英国、德国等均规定了持卡人抗辩权的延伸情形(针对发卡人),“这一进程不仅是消费者权益保护运动的直接结果,也表明现代法律从形式正义到实质正义、从抽象正义到具体正义的价值取向转变”。

 

        借鉴外国立法的先进经验,我国法律也应当规定在定式合同中消费者能够对抗银行与经销商的权利,以保护消费者的利益持卡消费者拥有抗辩权的法律依据是贷款人的法定连带责任,并不是基于某些学者所说的贷款人与持卡人同特约商户之间买卖法律关系项下的约定性牵连义务。

 

        但基于持卡人与发卡银行之间借贷法律关系的独立性,持卡人对于发卡机构的抗辩权应当受到适当限制,即只有在持卡人针对特约商户及商品生产者等穷尽了各种救济手段以后仍不能维护自己权益的,才可以向发卡机构行使抗辩权。

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