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信用卡行业贷款人的连带责任原则

编辑 :   时间 : 07-31 浏览量 : 397
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信用卡行业贷款人的连带责任原则

 

         历史上,持卡人与发卡机构之间借贷法律关系的独立性以及持卡人对发卡机构的抗辩切断规则曾经促进了信用卡产业的快速发展,但这种制度设计是有利于维护发卡机构利益的信用卡行业应遵循贷款人的连带责任原则

 

         在发卡银行和特约商户都能恪守诚实信用原则的前提下,这一规则的运行对持卡人的权益还不至于造成实质性影响。但是,在特约商户与发卡银行存在密切关联关系的情况下,仍然固守信用卡法律关系的独立性就有可能对持卡人的权利造成重大损害。

 

         随着世界范围内对消费者权益保护的力度越来越大,一些国家开始通过立法明确发卡机构的贷款连带性法定责任。其原理是,在消费信贷中供应商和信贷中介并非各自独立行动,因此应负连带责任。

 

         引发连带责任的条件以及贷款人责任程度在不同国家有所差异。英国适用“事先存在的安排”规则,而德国则采取以是否为商业性经营单位为判断原则,后者更接近于欧盟指令的规定。

 

         英国1974年《消费者信贷法》第75条之规定,为消费者提供了最具有扩张性的保护,即对于借款人与供应商的纠纷,信用卡公司和放款人可能承担共同的或各自的责任,并且不减轻放款者的潜在责任特别是,放款人要承担供应商关于商品信息陈述的先合同责任。

 

         2007年,英国最高法院向议会确认,尽管当持卡人在国外购物时发卡人与供应商之间并无合同关系,《消费者信贷法》第75条依然适用于涉及四方或五方当事人的现代信用卡交易。

 

         对于特约商户与银行存在密切联系的信用交易,西方各国法律普遍限制独立抽象性原则的适用,允许消费者以其对卖方的抗辩权对抗银行,这实际上是在法律层面确立了发卡机构的贷款人连带责任制度。

 

         在中国,也很有必要引人“贷款人连带责任”原则,对信用卡法律关系的独立性进行限制,允许在一定条件下排除抗辩切断规则的适用以保护消费者的合法权益。

 

     

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